Von Max Geißler

IMMOBILIEN-FINANZIERUNG Grundregeln für den Erwerb eigener vier Wände

Der Wohnungsmarkt floriert. „Dieses Jahr werden deutlich mehr Wohneinheiten errichtet als im Vorjahr, sagt Norbert Irsch, Chefvolkswirt der KFW. Seine Schätzungen belaufen sich auf 180 000 neue Wohnungen - 30 000 mehr als 2011. Die Kreditinstitute profitieren von dieser Entwicklung. Damit der Eigenheimerwerb erfolgreich endet, sollte man einige Grundregeln beachten.

Finanzkraft real einschätzen: Wer bei der Finanzkalkulation schummelt, kann die Haushaltskasse überfordern. Wichtig ist, bei der Ermittlung des Kreditspielraums neben den regelmäßigen auch alle unregelmäßigen Zahlungsverpflichtungen zu erfassen. Dazu gehören jährliche Versicherungsbeiträge, Steuerzahlungen und Urlaubsausgaben.

Zinsen vergleichen: Immobilienkäufer sollten nicht das erstbeste Kreditangebot ihrer Hausbank akzeptieren. „Zwar sind die Zinsen im Keller und die Finanzierungskosten besonders günstig, dennoch bringt ein umfassender Darlehensvergleich deutliches Sparpotential“, sagt Tobias Lücke, Leiter Baufinanzierung bei Comdirect.

Anfangstilgung rauf: Wer statt mit einem mit zwei Prozent Anfangstilgung einsteige, der verkürze bei einem 100 000-Euro-Kredit die Laufzeit um mehr als 15 Jahre. Die Kosten betragen weniger als 100 Euro pro Monat.

Zinsbindung optimieren: Viele Immobilienkäufer glauben, dass der optimale Hypothekenkredit eine Zinsbindung von zehn Jahren habe. Das ist falsch, die Dauer der Zinsbindung ist variabel und wird etwa vom Zinsniveau beeinflusst. Bei aktuellen Bauzinsen von gut drei Prozent für langlaufende Finanzierungen sollte man die Konditionen besser 15 oder 20 Jahre festschreiben.

Instandhaltungsreserve einplanen: Unverhofft kommt oft: Wird das Dach undicht oder geht die Heizung kaputt, kann die Reparatur mächtig ins Geld gehen. Wer keine Rücklagen gebildet hat, kann hier leicht in finanzielle Schwierigkeiten kommen.

Risiken absichern: Wird der Hauptverdiener arbeitslos, krank oder verunglückt gar tödlich, ist der Traum vom Eigenheim schnell vorbei, wenn kein ausreichender Risikoschutz besteht. „Bei Baudarlehen ist die finanzielle Absicherung der Familie wichtig“, rät Hartmut Schwarz von der Verbraucherzentrale Bremen.